Flat Rate vs Effective Rate: Mana Lebih Untung Saat Kredit Motor?

Flat rate adalah metode perhitungan bunga yang paling sederhana dan paling sering digunakan pada kredit motor. Dalam skema ini, bunga dihitung berdasarkan jumlah pokok pinjaman awal, bukan sisa cicilan. Artinya, besar bunga yang kamu bayar setiap bulan akan tetap sama sampai tenor kredit selesai.

Keunggulan flat rate adalah mudah dihitung, cicilan stabil, dan terlihat lebih ringan. Namun, jangan terkecoh—karena bunga flat rate biasanya terlihat kecil di depan, tetapi jika dikonversi ke effective rate, angkanya bisa jauh lebih besar. Ini yang sering membuat banyak orang tidak menyadari bahwa total pembayaran mereka sebenarnya tinggi.

Effective rate digunakan pada kredit seperti KPR atau pinjaman bank yang lebih transparan. Dalam sistem ini, bunga dihitung dari sisa pokok yang belum dibayar. Artinya, semakin lama kamu mencicil, beban bunganya ikut mengecil. Pola pembayaran menjadi menurun, tidak flat seperti skema sebelumnya.

Kelebihannya, effective rate mencerminkan kondisi yang lebih adil karena kamu hanya membayar bunga dari sisa utang yang tersisa. Kekurangannya, cicilan awal bisa terasa lebih besar sehingga beberapa orang merasa terbebani. Meski begitu, total pembayaran biasanya lebih rendah dibandingkan flat rate, terutama untuk tenor panjang.

Untuk pembiayaan motor, di Indonesia hampir semua leasing menggunakan flat rate. Ini karena skema tersebut membuat cicilan terlihat ringan dan mudah dipasarkan. Tetapi secara matematis, effective rate jauh lebih menguntungkan karena total bunga yang dibayar lebih kecil.

Jika kamu menemukan lembaga pembiayaan yang transparan dan menawarkan effective rate, ini biasanya pilihan yang lebih baik. Namun jika opsinya hanya flat rate, kamu tetap bisa menghindari kerugian dengan memastikan DP cukup besar dan tenornya tidak terlalu panjang. Semakin lama tenor, semakin besar bunga flat yang harus kamu tanggung.

Kesimpulannya, memahami beda flat rate dan effective rate adalah kunci agar kamu tidak terjebak kredit motor yang mahal. Jangan hanya melihat cicilan bulanan—lihat total biaya, skema bunga, dan transparansi lembaga pembiayaan. Dengan begitu, kamu bisa mengambil keputusan finansial yang lebih matang dan tidak mudah dirugikan oleh angka-angka yang terlihat kecil di brosur.