Moral Hazard adalah: Pengertian, Penyebab, dan Cara Mengatasinya

Pengertian moral hazard atau risiko moral adalah keadaan ketika sebuah informasi asimetris atau informasi yang masih jauh dari kata sempurna terjadi jika satu pihak memegang informasi lebih banyak, daripada pihak yang lain. Pihak tersebut tidak akan lagi bisa mengakses informasi yang dibutuhkan.

Sikap moral dan kejujuran dari pemilik asuransi dapat dipertanggungjawabkan. Misalnya, pihak yang mengalami kecelakaan motor karena telah mengemudi dengan kecepatan tinggi, sehingga meningkatkan peluang kerugian yang dapat terjadi.

Moral hazard atau yang disebut risiko moral dapat terjadi jika seseorang berkontribusi dalam peningkatan pemaparan terhadap akibat yang harus ditanggung.

Risiko yang dimaksud adalah ketika seseorang atau pihak tertentu belum menandatangani kontrak yang didasari oleh iktikad baik.

Istilah risiko moral ternyata sudah ada sejak abad ke-17 dan mulai digunakan secara luas oleh asuransi Inggris di bawah naungan Dembe dan Boden pada akhir abad ke-19.

Saat istilah ini masih sangat baru digunakan, muncul berbagai konotasi negatif, penipuan tersirat (fraud), dan perilaku tak bermoral. Setelah konsep ini dijadikan penelitian pada 1960, para ekonom baru menggunakannya sebagai gambaran dari ketidakefisienan ketika risiko dipindahkan.

Beberapa penyebab terjadinya moral hazard di perbankan adalah:

• Lemahnya peraturan pada regulasi yang mengatur
• Faktor struktur kepemilikan yang lemah
• Aspek peminjaman kredit
• Disiplin pasar yang terlalu lemah

Namun, perihal tersebut dapat diatur dengan baik tanpa menimbulkan konsentrasi akan kekuatan ekonomi. Fleksibilitas juga akan membantu guna menumbuhkan industri perbankan dan mampu untuk membedakan mana perdagangan yang sehat atau mana yang menimbulkan dampak sebaliknya.

Masalah yang timbul karena risiko moral tersebut bisa dikendalikan dengan manajemen risiko yang memperhatikan beberapa ketentuan, yaitu di antaranya:

• Harus ada transparansi dalam mengelola kebijakan risiko agar sumber masalah tidak menjadi besar.
• Metodologi asesmen yang tepat dan akurat dapat membangun manajemen risiko yang kuat.
• Adanya konsentrasi risiko yang kuat dan diversifikasi, serta pola pengambilan keputusan disiplin. 

Monitoring dilakukan secara berkala, konsisten, dan transparan supaya informasi dan data penting tetap dapat terjaga dengan baik. Kondisi lingkungan dapat dijadikan parameter langkah kebijakan pemerintah supaya menjadi lebih dinamis. 

Penetapan limit dan toleransi risiko perbankan berguna untuk memberikan kepastian secara maksimum terhadap pengambil risiko. Pengelolaan risiko berpijak pada hubungan antara masing-masing unit di organisasi tersebut. 

Ada beberapa cara yang bisa ditempuh untuk mengatasi risiko moral, yaitu:

1. Pembangunan motivasi dan insentif.
2. Perusahaan asuransi bisa memberikan rancangan kontrak supaya nasabah dapat mengasuransikan sebuah produk secara insentif.
3. Perusahaan dapat mempersulit proses untuk mendapatkan uang, sehingga lebih sulit untuk meminta klaim.
4. Pemerintah dapat menghukum perilaku buruk dengan memberikan jaminan bank dan memberikan hukuman terhadap mereka yang membuat keputusan sembrono.
5. Pemerintah juga dapat membagi-bagi perusahaan keuangan, sehingga tidak terlalu besar peluang untuk gagal. Tabungan konsumen yang ingin melakukan investasi berisiko, seperti memerlukan bailout merupakan bagian dari masalah bank. 

Nah, demikian penjelasan lengkap tentang moral hazard yang bisa menambah wawasan kamu tentang dunia asuransi dan perbankan. Kamu juga harus memahami kalau setiap usaha memiliki risiko yang harus dihadapi.