Kapan Utang Bisa Menjadi Pilihan dalam Keuangan Keluarga?

Utang boleh dipertimbangkan jika tujuannya produktif, bukan konsumtif. Produktif artinya utang tersebut bisa membantu meningkatkan penghasilan atau kualitas hidup jangka panjang. Sebagai contoh, utang berguna sebagai modal untuk buka usaha kecil-kecilan, kredit kendaraan untuk ojek, atau biaya pendidikan yang menunjang karier. Selama utang itu berpotensi menghasilkan uang atau membuka peluang lebih besar pada masa mendatang, risikonya relatif lebih masuk akal dibanding utang untuk hal-hal yang cepat habis nilainya, seperti beli gawai mahal cuma karena FOMO.

Dalam kondisi darurat, utang bisa jadi satu-satunya jalan, misalnya untuk biaya berobat, renovasi rumah yang rusak parah, dan kebutuhan penting yang tidak bisa ditunda. Yang penting, utang darurat tetap harus dihitung dengan kepala dingin. Jangan asal ambil pinjaman tanpa tahu bagaimana cara mengembalikannya. Ingat, darurat bukan berarti bebas mikir.

Idealnya, keluarga punya dana darurat. Namun, kalau belum punya dan situasinya mepet, utang masih bisa ditoleransi asal ada rencana pelunasannya. Ini juga bisa jadi pengingat akan pentingnya memiliki dana darurat.

Utang untuk membeli aset jangka panjang masih bisa dipahami, contohnya membeli rumah, tanah, dan kendaraan untuk bekerja. Aset ini nilainya relatif bertahan atau bahkan naik. Ini berbeda dengan utang untuk membeli barang yang cepat turun harga, seperti gawai atau barang fashion mahal.

Namun, kamu perlu ingat bahwa harga rumah atau mobil bukan cuma soal cicilan, tapi juga biaya perawatan, pajak, dan asuransi. Jadi, sebelum ambil utang, hitung semua biaya yang menyertainya. Jangan sampai setelah beli aset dengan cara berutang, tapi malah dibiarkan terbengkalai dan tidak dirawat dengan benar.

Utang itu bukan soal bisa bayar sekarang atau tidak, tapi soal punya rencana melunasi atau tidak. Secara umum, utang itu diperbolehkan asal kamu tahu kapan mulai mencicil, tahu dari pos mana uangnya, dan tahu kapan target lunas. Tanpa rencana, utang hanya akan jadi bom waktu. Awalnya mungkin sedikit, tapi lama-lama akan menumpuk. Jadi, coba buat hitung-hitungan antara penghasilan, kebutuhan, dan cicilan. Kalau hasilnya mepet atau bahkan minus, artinya kamu harus pikir-pikir ulang soal utang.

Dalam rumah tangga, utang bukan urusan satu orang. Itu harus dibicarakan berdua. Suami dan istri harus sepakat soal jumlah utang, tujuannya apa, dan cara bayarnya bagaimana.

Utang yang disembunyikan justru sering jadi sumber konflik. Ini bukan cuma soal uang, melainkan soal rasa percaya. Kalau suami dan istri satu suara, beban utang jadi terasa lebih ringan karena dijalani bersama, bukan sendirian.

Akhir kata, tidak apa-apa punya utang asal bikin hidup lebih maju, bukan makin sesak. Kalau utang membuat tidur tidak nyenyak, deg-degan tiap bulan, dan ribut sama pasangan, artinya utang ini tidak sehat. Jadi, sebelum tanda tangan pinjaman apa pun, tanya dulu ke diri sendiri dan pasangan, “Ini utang untuk bantu hidup kita atau untuk memuaskan keinginan sesaat?”