Benarkah Melunasi Kredit Motor Lebih Awal Bakal Menguntungkan?

Manfaat paling nyata dari pelunasan kredit lebih awal adalah berkurangnya total beban bunga yang harus dibayarkan hingga masa akhir tenor. Meskipun sebagian besar leasing menggunakan sistem bunga tetap di awal, pelunasan dipercepat biasanya akan memangkas sebagian porsi bunga berjalan yang belum jatuh tempo. Hal ini memberikan ruang napas bagi arus kas bulanan karena pos pengeluaran untuk angsuran kini bisa dialihkan untuk kebutuhan lain atau investasi yang lebih produktif.

Secara psikologis, terbebas dari tanggungan utang memberikan ketenangan pikiran yang luar biasa bagi pemilik kendaraan. Status kendaraan yang telah lunas sepenuhnya memberikan keleluasaan jika suatu saat motor tersebut ingin dijual kembali atau dijadikan jaminan untuk keperluan mendesak yang bersifat produktif. Kepemilikan Buku Pemilik Kendaraan Bermotor (BPKB) secara langsung juga menghilangkan risiko penyitaan unit apabila terjadi masalah keuangan di masa depan.

Dibalik keuntungan yang ditawarkan, pelunasan lebih awal hampir selalu disertai dengan biaya penalti sebagai bentuk kompensasi bagi pihak diler atau leasing atas hilangnya potensi pendapatan bunga. Besaran penalti ini bervariasi, biasanya berkisar antara lima hingga delapan persen dari sisa pokok utang yang belum dibayar. Oleh karena itu, perhitungan yang sangat teliti diperlukan untuk membandingkan apakah nilai bunga yang berhasil dihemat lebih besar daripada biaya penalti yang harus dikeluarkan.

Selain penalti, terdapat pula biaya administrasi penutupan kontrak dan biaya pengambilan BPKB yang sering kali muncul sebagai pengeluaran ekstra. Jika kontrak kredit masih berada pada tahap awal atau baru berjalan beberapa bulan, pelunasan dipercepat sering kali terasa kurang menguntungkan karena porsi bunga yang dibayarkan di awal tenor biasanya lebih besar daripada porsi pokok utang. Dalam kondisi ini, dana segar yang tersedia mungkin akan jauh lebih berguna jika disimpan di instrumen investasi dengan imbal hasil tinggi daripada digunakan untuk menutup utang yang beban bunganya sudah terlanjur dibayarkan sebagian besar.

Sebelum memutuskan untuk melunasi kredit, pemilik kendaraan sebaiknya melakukan analisis peluang terhadap dana yang dimiliki. Jika dana tunai tersebut dapat menghasilkan keuntungan atau dividen yang lebih tinggi daripada tarif bunga kredit motor, maka menempatkan uang pada instrumen investasi seperti reksa dana atau deposito bisa menjadi pilihan yang lebih cerdas secara finansial. Dengan cara ini, uang tetap bekerja menghasilkan pendapatan sementara cicilan tetap berjalan menggunakan penghasilan rutin bulanan.

Pertimbangan lain adalah mengenai skor kredit di masa depan. Melunasi kredit dengan catatan bersih tanpa tunggakan merupakan sinyal positif bagi lembaga perbankan, namun beberapa sistem penilaian kredit juga melihat konsistensi pembayaran dalam jangka panjang sebagai indikator kredibilitas debitur. Pemilihan antara melunasi lebih awal atau tetap mencicil hingga akhir tenor sangat bergantung pada prioritas individu: apakah mengutamakan penghematan biaya total, kebebasan dari beban utang, atau optimalisasi pertumbuhan aset melalui investasi di luar sektor otomotif.