Jumlah seluruh pinjaman dari bank di sebuah negara sudah dibatasi. Sama halnya seperti saham dari sebuah perusahaan yang sudah ditentukan berapa besar totalnya.
Adanya pembatasan kredit untuk seluruh peminjam dari sebuah negara ini akan membantu dalam diversifikasi produk perbankan. Selain itu juga akan membuat konsentrasi kredit yang disalurkan bisa merata di seluruh geografis sebuah negara.
Nah, apa itu batas kredit negara, dan apa saja diversifikasi kredit yang ada di Indonesia?
Batas kredit negara ini adalah suatu batas kredit yang diberikan kepada peminjam di suatu negara. Misalnya batas kredit negara sebesar Rp1.000 triliun, maka kredit yang digelontorkan untuk para debitur di negara tersebut maksimum sebesar batas kredit negara tersebut.
Hal ini sama halnya dengan kuota saham yang dimiliki oleh sebuah perusahaan tertentu. Saham tersebut tidak akan dijual melebihi dari batas saham yang dimiliki. Batasan ini diperuntukkan untuk semua jenis debitur. Mulai dari debitur individual, publik, maupun institusi. Hal ini juga berlaku untuk setiap jenis kredit yang diberikan, seperti hipotek, pinjaman bisnis, pinjaman pribadi, dan sebagainya.
Adanya batasan ini membuat bank bisa melakukan diversifikasi produknya ke area geografis yang lebih merata. Seperti pemerataan produk pinjaman di daerah-daerah yang jauh dari pusat kota atau bahkan di pulau yang jauh dari pusat pemerintahan.
Dengan batas kredit negara ini juga akan memberikan portofolio yang baik apakah sebuah bank terpapar risiko politik, ekonomi atau mata uang. Dengan begitu, bank akan lebih produktif dan memberikan pelayanan terbaik kepada masyarakat secara lebih merata.
Faktor yang digunakan dalam menentukan batas kredit ini sangat bermacam-macam. Mulai dari stabilitas politik suatu negara, yang sangat berpengaruh terhadap kemampuan bayar para nasabah yang ada dalam suatu negara tersebut.
Tidak hanya stabilitas politik, iklim politik yang sedang panas juga berpengaruh terhadap batas kredit negara tersebut. Iklim politik yang panas, juga menyebabkan kondisi ekonomi mengalami ketidakstabilan, sehingga bisa menurunkan batas kredit negara tersebut.
Selain resiko politik, kekuatan ekonomi suatu negara juga menjadi faktor penentu batas kredit negara tersebut. Negara dengan ekonomi yang kuat, akan memberikan batas kredit dengan jumlah yang lebih besar.
Disisi lain, bagi negara dengan ekonomi yang tidak stabil pastinya akan kesulitan dalam membayar hutang mereka. Apalagi jika terjadi inflasi yang sangat besar, pastinya akan membuat nilai mata uang menurun dan semakin kesulitan dalam membayarkan hutangnya.
Faktor selanjutnya adalah aturan-aturan yang berlaku di negara tersebut. Negara dengan aturan lebih sedikit pastinya memberikan peluang besar terhadap datangnya para investor.
Begitu juga dengan bank yang ingin beroperasi di suatu negara. Semakin sedikit aturan yang diberlakukan, maka bank akan memiliki rasa percaya diri untuk memberikan batas kredit yang besar di suatu negara tersebut.
Dari adanya dana dengan jumlah besar di suatu bank, dana tersebut digelontorkan dalam berbagai bentuk produk pinjaman yang berbeda-beda. Tentunya hal itu disesuaikan dengan kebutuhan masyarakat dalam meningkatkan taraf kehidupannya. Di Indonesia sendiri terdapat berbagai macam jenis kredit yang disediakan oleh bank. Beberapa jenis kredit tersebut adalah:
1. Kredit modal kerja
Kredit ini dimanfaatkan untuk modal kerja suatu individu, ataupun kelompok. Kredit modal kerja ini diharapkan akan menambah produktivitas masyarakat dalam bentuk usaha. Dari usaha tersebut, nantinya akan mendapatkan keuntungan yang hasilnya sebagian dibayarkan untuk kredit tersebut.
2. Kredit investasi
Kredit investasi digunakan untuk menanamkan modal dengan jangka waktu tertentu. Dari penanaman modal ini, para nasabah akan mendapatkan keuntungan dari investasi yang dilakukan.
3. Kredit konsumtif
Kredit ini diperuntukkan untuk nasabah dalam memenuhi kebutuhan pribadinya.
4. Kredit jangka pendek
Kredit yang diberikan kepada nasabah ini harus dikembalikan dalam jangka waktu hanya 1 tahun saja. Kredit ini untuk kebutuhan modal kerja yang bisa dikembalikan dalam waktu satu tahun.
5. Kredit jangka menengah
Jangka waktu kredit ini antara 1 sampai 3 tahun. Biasanya yang memilih model kredit ini ada pada sektor UMKM.
6. Kredit jangka panjang
Jangka waktu yang dibutuhkan dalam pengembalian kredit ini mencapai 5 tahun atau lebih. Kredit ini bisa diambil untuk kebutuhan pembelian alat investasi yang produktif untuk kepentingan perusahaan.
7. Kredit pendidikan
Ada beberapa bank yang punya menyediakan produk pinjaman khusus pendidikan. Kredit ini merupakan kredit khusus yang tidak semua bank mengeluarkannya.
Berbagai jenis kredit ini memiliki keunggulannya masing-masing dan sesuai dengan kebutuhan para debitur.
Itulah batas kredit negara yang bisa berfungsi sebagai acuan dalam portofolio bank. Dengan acuan tersebut, tentunya akan terlihat berbagai hal apakah kondisi kredit di Indonesia secara keseluruhan.