[MADING] SKALA PRIORITAS: Maksimalkan Uang Saku dengan Skala Prioritas

SPOK (Skala Prioritas Optimalkan Keuangan)

Apakah kalian pernah merasa jika pengeluaran setiap bulan kalian terus membengkak? Uang saku kalian terasa seperti angin yang berlalu begitu saja? Atau mungkin kalian sering merasa harus mengikuti tren yang sedang viral di media sosial? Permasalahan ini sering kali terjadi pada Gen Z saat ini.

Perilaku membeli barang atau jasa hanya karena mengikuti tren atau tergiur harga diskon, tanpa dipertimbangkan kebutuhan sebenarnya, disebut dengan impulse buying. Hal ini membuat pengeluaran kita terasa tidak teratur, sehingga membentuk seseorang menjadi impulsif. Banyak orang mengatakan bahwa impulse buying adalah cara seseorang untuk self-reward, sayangnya kebiasaan ini justru rutin dilakukan setiap hari. Tentu saja, memberi hadiah pada diri sendiri sesekali adalah cara untuk menghargai usaha kita setelah melewati hari yang melelahkan. Namun, jika hal ini dilakukan terlalu sering tanpa adanya kontrol justru disebut impulse buying.

Lalu, apa yang menjadi alasan utama Gen Z melakukan impulse buying? Fear of Missing Out (FOMO) sering kali menjadi penyebab utama seseorang tergoda untuk belanja secara impulsif. (Salamena, E. D. J., 2025) FOMO adalah sebuah fenomena psikologis dimana seseorang merasa cemas dan takut tertinggal dari informasi, tren, atau pengalaman yang sedang dinikmati orang lain. Jika hal ini tidak segera dibenahi, generasi muda yang didambakan sebagai penerus bangsa sekaligus manifestor untuk mencapai Indonesia Emas 2045 akan lenyap begitu saja. Karena mereka kesulitan berinvestasi dan membangun aset sebab pengelolaan keuangan yang buruk dan terpengaruh oleh bias psikologis.

Namun, darimana sifat FOMO ini berasal? Sikap Gen Z yang sering merasa takut tertinggal dari tren adalah contoh nyata dari Conspicuous Consumption Theory yang dipopulerkan oleh Thorstein Veblen pada tahun 1899. Conspicuous consumption adalah cara seseorang membeli barang atau jasa bukan karena kebutuhan utamanya, melainkan untuk menunjukkan status sosial, gengsi, atau mengikuti trend. Mereka berpikir bahwa mengunggah story di media sosial lebih penting dibanding menyimpannya sebagai tabungan darurat.

Oleh karena itu, di sini kami memberikan solusi sebagai salah satu cara untuk mencegahnya, yaitu dengan metode priority scales yang sering kita kenal sebagai “Skala Prioritas”. (Utami, N. W., 2026) Skala prioritas adalah cara mengukur kebutuhan seseorang dengan mengurutkannya dalam daftar, mulai dari kebutuhan yang paling penting hingga kebutuhan yang bisa ditunda. Dengan metode ini, kita bisa membedakan mana kebutuhan yang tidak bisa ditunda, serta mana yang hanya keinginan semata. Kita bisa membedakan kebutuhan dan keinginan kita berdasarkan kepentingan dan urgensinya. Dalam urutan prioritas, ada empat kategori, yaitu Kuadran I, Kuadran II, Kuadran III, dan Kuadran IV.

Kuadran I adalah prioritas utama yang harus segera dipenuhi, artinya pengeluaran tersebut merupakan kebutuhan yang sangat penting tanpa bisa ditunda. Misalnya biaya makan setiap hari, ongkos ke sekolah, atau biaya sewa indekos. Sedangkan, kebutuhan utama jangka panjang termasuk dalam kuadran II, yaitu kebutuhan yang penting tetapi tidak mendesak, seperti belajar les privat, menyisihkan uang darurat, atau melakukan investasi. Berikutnya adalah kuadran III, yakin kepentingan yang tidak terlalu penting namun cukup mendesak. Contohnya membeli buku referensi tambahan, berlangganan paket data bulanan, atau pergi ke kafe untuk rapat rutin. Terakhir, kuadran IV adalah hal yang kurang penting dan tidak mendesak, tetapi bisa memenuhi keinginan seseorang. Contohnya seperti membeli peralatan gaming, mengikuti konser musik, atau traveling bersama teman

Dengan mengacu pada kategori prioritas tersebut, langkah logis adalah memprioritaskan kuadran I, dilanjutkan kuadran II, dan seterusnya. Prinsip skala prioritas ini dapat kita terapkan dalam kehidupan sehari-hari. Contohnya, apabila kamu berada dalam dilema untuk memilih antara membeli sepatu sekolah baru seharga Rp. 450,000,00 atau membeli album K-Pop edisi terbatas seharga Rp. 400,000,00, sementara budget yang kamu miliki hanya Rp.500.000,00. Dengan skala prioritas, kamu dapat mengidentifikasi mana yang harus kamu dahulukan. Oleh karena itu, opsi lain yang tidak terpilih akan menjadi Biaya Peluang (Opportunity Cost), yakni pilihan yang seseorang tinggalkan karena telah memilih satu alternatif lainnya. Sayangnya, banyak individu yang enggan menunda keinginan mereka, sehingga rela mengajukan pinjaman dana maupun pay later demi mencukupi kebutuhan tersebut.

Kehadiran aplikasi pinjaman online dan layanan pay later menghadirkan ilusi kenyamanan untuk memenuhi keinginan seseorang. Namun, kemudahan tersebut justru menjebak kita dalam perangkap berbahaya. (Agusman, 2026).Pada Agustus 2026, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatatkan jumlah debit layanan buy now, pay later yang disalurkan oleh perusahaan pembiayaan mencapai Rp13,61 triliun, sementara total pembiayaan pinjaman online tercatat sebesar Rp106,94 triliun, yang mengalami peningkatan tahunan sebesar 22,07%.

Kemudahan dalam mengakses layanan tersebut bisa memberikan solusi cepat, tetapi juga bisa menimbulkan risiko besar jika tidak diimbangi dengan pengelolaan keuangan yang baik. Banyak orang meminjam uang untuk memenuhi keinginan atau menjaga gaya hidup yang tidak seimbang dengan penghasilannya. Hal ini bisa menimbulkan masalah ketika cicilan pinjaman terus bertambah karena bunga dan denda yang timbul akibat keterlambatan pembayaran. Pertumbuhan nominal yang pesat dibandingkan kemampuan seseorang untuk membayar membuatnya merasa tertekan secara finansial, stres berkepanjangan, hingga mengalami depresi. Utang yang terus bertambah juga bisa merusak nama baik seseorang karena pihak penyedia pinjaman akan terus meminta peminjam untuk melunasi cicilannya. Permasalahanya, jika seseorang tidak bisa membayar pinjaman, maka aset yang digunakan sebagai jaminan akan disita. Dampak negatif tersebut bisa membuat seseorang mengalami kegagalan hingga kemiskinan.

Dari sini kita tahu bahwa penting bagi seseorang untuk memiliki pengelolaan uang yang baik agar tidak menghadapi masa depan yang suram. Karena pada dasarnya bukan tidak ada cara untuk mengatasi sifat konsumtif, impulsif, atau gejala FOMO, melainkan ada kesalahan mindset atau pola pikir seseorang yang terpengaruh oleh pemikiran bahwa belanja itu mudah, sehingga akhirnya memaksa seseorang untuk meminjam uang. Cara paling efektif untuk mengatasi bias tersebut adalah dengan menerapkan Mental Accounting dan Behavioral Finance, sesuai penelitian Richard Thaler. Kita bisa menerapkan Behavioral Finance dengan prinsip "Pay Yourself First", yaitu menyisihkan sejumlah uang untuk investasi terlebih dahulu, sebelum uang yang tersisa digunakan untuk kebutuhan bulanan.

Impulse buying yang dialami Gen Z terjadi karena rasa FOMO dan gaya hidup konsumtif untuk flexing di media sosial. Hal ini bisa membuat mereka terjebak dalam utang berbunga yang tak berujung. Sebagai langkah efektif, kita dapat menerapkan skala prioritas untuk mendiferensiasi antara kebutuhan dan keinginan, serta mengadopsi prinsip "Pay Yourself First" guna meningkatkan manajemen keuangan, mewujudkan kemandirian finansial, serta memastikan masa depan tetap terjaga.

Sobat Hemat! melek finansial bukanlah kemampuan yang terbentuk dalam satu malam, melainkan kebiasaan yang perlu dibangun melalui keputusan-keputusan kecil setiap hari. Dengan memahami skala prioritas, mengatur uang saku, dan mengembangkan diri, generasi muda dapat belajar menjadi lebih bertanggung jawab terhadap kondisi keuangannya.

Ingat, Sobat Hemat! Bukan tentang seberapa banyak uang yang kita miliki, tetapi seberapa bijak kita mengelolanya. Sebab, setiap rupiah yang digunakan dengan tepat adalah langkah kecil menuju masa depan yang lebih hebat. Jadi, yuk, mulai prioritaskan kebutuhan, kendalikan keinginan, dan jadilah generasi yang cerdas mengatur keuangan!