Apa Itu Bunga Efektif dan Kenapa Wajib Tahu saat Pakai Paylater?

Secara sederhana, bunga efektif adalah sistem perhitungan bunga yang mengacu pada sisa pokok pinjaman, bukan total pinjaman awal. Artinya, semakin lama kamu mencicil, maka bunga yang dibayar akan makin sedikit, karena pokoknya berkurang tiap bulan. Ini berbeda dari bunga flat, yang bunganya dihitung dari total utang awal dan dibagi rata tiap bulan, tanpa melihat sisa pokok.

Misalnya, kamu ambil paylater Rp1 juta dengan bunga efektif sebesar 2 persen per bulan selama 6 bulan. Maka bunga di bulan pertama dihitung dari Rp1 juta, dan bulan kedua dihitung dari sisa utang setelah pembayaran bulan pertama. Jadi, nominal cicilan pokoknya tetap, tapi bunganya makin kecil dari bulan ke bulan.

Banyak orang merasa tertipu saat lihat cicilan yang ternyata lebih mahal dari yang diperkirakan sebelumnya. Itu karena banyak orang hanya lihat presentase bunga, tapi gak paham metode perhitungannya. Misalnya, bunga 2 persen per bulan dengan bunga flat, tentu beda jauh hasil totalnya dibanding 2 persen dengan bunga efektif.

Dalam sistem paylater, beberapa platform memang menyebut bunga per bulan, tapi gak semua menjelaskan jenis bunganya secara transparan. Kalau kamu gak jeli, bisa jadi kamu kira cicilan akan flat-flat aja tiap bulan, padahal total bunganya jauh lebih tinggi karena dihitung pakai sistem efektif.

Jangan malas baca syarat dan ketentuan (terms and conditions). Biasanya jenis bunga disebut di bagian penjelasan simulasi cicilan atau FAQ. Kalau gak disebut, kamu bisa cek dengan beberapa cara. Pertama, hitung total cicilan bulanan lalu kalikan dengan jumlah bulan, bandingkan hasilnya dengan jumlah pinjaman awal.

Kalau total tagihan lebih tinggi dari bunga flat biasa, kemungkinan itu bunga efektif atau bahkan compound interest. Gunakan kalkulator online bunga efektif buat simulasi dan bandingkan hasilnya. Kalau masih bingung, gak ada salahnya tanya langsung ke CS platform yang kamu pakai. Lebih baik repot di awal daripada menyesal di akhir, kan?

Kalau kamu tahu sistem bunga pinjaman dari awal, kamu bisa hitung lebih akurat berapa total yang harus dibayar. Jadi kamu gak kaget saat bayar cicilan, jangan sampai kamu kira bayar Rp100 ribu per bulan, eh ternyata total tagihannya tembus Rp700 ribu karena bunga yang ngumpet di balik perhitungan efektif.

Selain itu kamu juga bisa bandingkan platform mana yang lebih cocok untukmu. Setiap platform paylater punya skema bunga yang beda-beda. Kalau kamu paham sistem bunga efektif, kamu bisa bandingkan mana yang lebih ringan, mana yang terlalu tinggi. Ini penting apalagi kalau kamu berencana cicil barang mahal dalam tenor panjang. Dengan tahu total biaya utang, kamu jadi lebih rasional dalam ambil keputusan nantinya.

Pakai paylater memang memudahkan, tapi jika gak paham soal sistem bunga, kamu bisa terjebak utang yang makin besar. Jangan cuma lihat angka cicilan bulanan yang kecil, tapi pahami juga cara hitung bunganya. Dengan begitu, kamu gak cuma belanja lebih pintar, tapi juga makin bijak dalam mengatur uang.