Agunan: Pengertian, Fungsi, Tujuan, Jenis, Kriteria dan Asas-Asasnya

Menurut Undang-Undang Perbankan pasal 1 angka 23 No 10 tahun 1998 yaitu kemampuan, keyakinan, kesanggupan nasabah untuk melunasi kewajibannya sesuai dengan yang dijanjikan. 

Adapun menurut pendapat ahli, agunan ialah suatu penyerahan kekayaan atau pernyataan untuk menanggung pembayaran kembali atas suatu barang (Thomas, 2004).

Agunan adalah barang-barang berharga atau aset yang dititipkan kepada pihak pemberi pinjaman dari pihak peminjam sebagai bentuk tanggung jawab atau jaminan atas pinjaman. Barang-barang berharga atau aset akan menjadi hak milik si pemberi pinjaman ketika peminjam tidak dapat membayar sesuai jatuh tempo yang telah ditentukan.

Fungsi agunan adalah sebagai berikut:

1. Pencegah dari tindakan peminjam meninggalkan tanggung jawabnya pada pembayaaran.
2. Memberikan dukungan kepada peminjam untuk kembali memenuhi tanggung jawabnya sesuai kontrak yang ditentukan, dan melakukan pembayaran kembali.
3. Memberikan jaminan kepastian kepada pemberi pinjaman berupa hukum yang berlaku pada kontrak pinjaman yang telah ditentukan.
4. Memberikan hak pemberi pinjaman untuk mendapatkan pelunasan dari agunan apabila peminjam tidak dapat melunasi pinjamannya sesuai ketentuan.

Tindakan agunan memiliki beberapa tujuan krusial bagi pihak kreditur sebagai berikut:

1. Menutupi kerugian yang dialami kreditur, ketika debitur tidak mampu melunasi utangnya sesuai perjanjian.
2. Sebagai sumber pelunasan utang yang dilakukan dengan cara dijualnya barang-barang berharga atau aset milik debitur.

Terdapat dua macam bentuk agunan dalam perbankan yaitu:

1. Agunan utama: Jenis agunan yang menyita benda-benda bergerak dan tidak bergerak. Yang dimiliki dengan pembiayaan pribadi atau merupakan objek yang menghasilkan.
2. Agunan tambahan: Jenis agunan yang menyita barang-barang berharga bernilai jual tinggi, seperti surat berharga, atau sebuah garansi objek yang tidak dibiayai langsung. Agunan tambahan dilakukan ketika bank menganalisis bahwa agunan utama belum dapat menutupi kerugian atas pihak peminjam.

Tidak sembarangan aset yang dijadikan Agunan. Aset atau barang-barang berharga tersebut harus memiliki kriteria sebagai berikut:

• Memiliki nilai yuridis: Memiliki nilai yang berikatan dengan perundang-undangan yang berlaku. Sehingga bank memiliki hak yang didahulukan atas hasil likuidasi aset.
• Memiliki nilai ekonomi aset: set yang disita dapat ditukar dalam bentuk uang
• Laku untuk diperjualbelikan: Aset yang disita tersebut nantinya akan dijual saat hak kepemilikan berpindah tangan dari debitur ke kreditur. Untuk menutupi kekurangan atas pihak debitur.

Agunan memiliki asas-asas hukum. Hal tersebut ditemukan oleh Mariam Darus Badrulzman yang merupakan seorang pakar. 

Asas-asas hukum agunan yang dimaksud adalah sebagai berikut:

1. Asas filosofi: Sebuah asas yang mengacu pada peraturan perundang-undangan atau hukum yang berlaku di sebuah negara , misal di negara Indonesia. Yang diatur berdasarkan falsafah atau filosofi yang dianut oleh negara Indonesia yaitu Pancasila.
2. Asas konstitusional: Asas yang disahkan oleh perundang-undangan yang telah dibuat, undang-undang tersebut harus berdasarkan hukum negara Indonesia, yaitu UUD 1945.
3. Asas politis: Asas yang diberlakukan dengan kebijakan dan cara yang sesuai seperti peraturan perundang-undangan yang didasarkan Tap MPR.
4. Asas operasional: Asas yang miliki sifat konkret atau umum sebagai asas yang digunakan dalam pelaksanaan pengambilan jaminan.

Dalam melakukan tindakan dilakukannya agunan bank atau pihak terkait harus memperhatikan hal-hal agar tidak menyalahi aturan yang ada. Berikut adalah hal-hal yang perlu diperhatikan:

• Melakukan pengecekan dokumen peminjam
• Melakukan pengecekan aset atau barang-barang berharga mengenai kondisi, keberadaan agunan, dan fisiknya.
• Melakukan pengecekan status penggunaan pada lingkungan agunan
• Melakukan pemeriksaan kepada PPN, kantor PBB, atau notaris bila adanya akta jual beli sebagai jaminan kepemilikan agunan.

Agunan dan jaminan  memiliki perbedaan di antara keduanya. Walaupun sama-sama merupakan “penyitaan” atas aset peminjam atau debitur karena tidak sanggup melakukan pembayaran sesuai kontrak yang ditentukan. 

Perbedaan yang dimaksud sebagai berikut:

• Agunan merupakan jaminan pemberian fasilitas kredit yang diberikan nasabah kepada bank sebagai jaminan tambahan.
• Jaminan adalah bentuk tanggung jawab dari nasabah debitur atas kewajiban yang tidak dapat dipenuhi berupa garansi yang harus ditanggung nasabah debitur.

Seorang debitur sudah selayaknya membayarkan pinjaman sesuai kontrak pernjanjian yang sudah dibuat dan ditandatangani bersama. Akan tetapi, masih banyak pihak debitur yang teledor dalam mempertanggung jawabkan pinjamannya. Sehingga, bank atau pihak kreditur perlu melakukan agunan untuk menjamin haknya terpenuhi dengan baik, yaitu pelunasan pinjaman sesuai kontrak yang berlaku.

Agunan akan dijual kembali atau menjadi hak bank atau pihak kreditur ketika pihak debitur benar-benar tidak bisa membayar utangnya sesuai kontrak dan perjanjian pinjaman yang berlaku.