Jangan Panik, Lakukan Ini Ketika Skor Kredit Kamu Turun Terus

12 Apr 2024, 08:03 WIB

ilustrasi melihat skor kredit (freepik.com/pressfoto)

Jakarta, IDN Times - Skor kredit mungkin berubah setiap harinya, dipengaruhi oleh banyak faktor yang bisa membuat skor kredit kamu naik atau turun. Jika kamu rajin memantau skor kreditmu, melihat penurunan tiba-tiba bisa membuat khawatir. Tetapi itu tidak selalu alasan untuk cemas.

Cathy Plowman, seorang penasihat kredit yang bersertifikat dengan Credit Canada, sebuah lembaga nirlaba yang memberikan bantuan utang dan konseling kredit, mengatakan hal itu bukanlah prioritas utama yang harus difokuskan oleh konsumen yang memiliki banyak utang.

"Mereka terlalu fokus pada nilai kredit mereka dan lupa bahwa mereka memiliki utang sebesar 40 ribu dolar, 60 ribu dolar, atau 80 ribu dolar yang tidak dapat mereka bayar," kata Plowman dilansir NerdWallet.

Menurutnya, masalah tersebut lebih penting daripada nilai kredit karena nilai kredit dapat dibangun atau diperbaiki kembali.

1. Bagaimana skor kredit dihitung?

ilustrasi utang (pexels.com/monsteraproduction)

Skor kredit merupakan angka tiga digit yang membantu pihak pemberi pinjaman mengevaluasi risiko kamu sebagai peminjam berdasarkan sejarah pelaporan kreditmu.

Umumnya, skor kredit dihitung berdasarkan lima faktor utama, masing-masing memberikan kontribusi sebagai berikut terhadap nilai keseluruhan kamu:

- Sejarah pembayaran
- Utang yang belum terbayar
- Lama sejarah kredit
- Kredit baru
- Ragam kredit

Skor yang lebih tinggi menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa kamu mampu membayar kewajiban utang tepat waktu dan mengelola keuangan dengan tanggung jawab.

Dengan skor yang lebih tinggi, kamu akan lebih mudah memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dan bentuk pembiayaan lainnya, biasanya dengan tingkat bunga yang lebih menguntungkan.

2. Faktor yang dapat menyebabkan penurunan skor kredit tiba-tiba

ilustrasi belanja dengan kartu kredit (Freepik.com/jcomp)

Ketika skor kredit kamu tiba-tiba turun, beberapa masalah bisa menjadi penyebabnya. Berikut beberapa item utama yang perlu diperhatikan:

Pembayaran terlewat atau telat: Riwayat pembayaran merupakan bagian besar dari skor kredit keseluruhan kamu. Bahkan satu pembayaran terlambat atau terlewat bisa menurunkan skor kamu.
Penggunaan kredit yang tinggi: Rasio penggunaan kredit kamu adalah persentase dari kredit yang tersedia yang kamu gunakan. Jika saldo akun kamu melebihi 30 persen dari kredit yang tersedia kamu, itu bisa menjadi sinyal bagi pemberi pinjaman bahwa kamu tidak dapat mengelola utang tambahan dengan bertanggung jawab.
Mengajukan banyak kredit baru: Setiap kali kamu mengajukan pinjaman uang, pemberi pinjaman melakukan penyelidikan kredit yang keras. Terlalu banyak penyelidikan dalam waktu singkat mungkin menunjukkan bahwa kamu mencoba mengambil terlalu banyak utang.
Penurunan batas kredit: Kreditur kadang-kadang akan menurunkan batas kredit yang tersedia jika sebuah kartu tidak aktif atau ada masalah pembayaran, misalnya. Batas yang lebih rendah dapat menyebabkan rasio penggunaan kredit yang lebih tinggi, sehingga merugikan skor kamu.
Menutup atau melunasi akun: Menutup akun kredit mempersingkat riwayat kredit kamu dan mengurangi jumlah kredit yang tersedia untuk kamu, yang meningkatkan penggunaan kredit kamu. Demikian juga, melunasi pinjaman angsuran dengan riwayat akun yang panjang dan positif mungkin secara sementara memengaruhi skor kamu.
Perubahan campuran kredit: Perubahan tiba-tiba dalam jenis akun kredit, seperti membuka pinjaman mobil baru tetapi membatalkan satu atau dua kartu kredit, juga dapat memengaruhi skor kamu.
Kesalahan laporan kredit: Kesalahan pada laporan kredit kamu, seperti informasi pembayaran yang tidak akurat atau akun yang bukan milik kamu, bisa menurunkan skor kredit kamu.
Pencurian identitas atau penipuan: Jika seseorang mencuri identitas kamu dan membuka beberapa akun atau berbelanja seenaknya, skor kredit kamu kemungkinan akan turun. Laporkan kartu yang hilang atau dicurigai pencurian identitas kepada kreditur kamu segera.
Tindakan kredit negatif: Jika kamu mengalami kesulitan keuangan yang mengakibatkan penilaian, hak tanggungan, keterlambatan pembayaran, tindakan penagihan, kebangkrutan, atau penyitaan, skor kredit kamu bisa turun secara substansial.

3. Delapan langkah yang harus diambil jika skor kredit kamu turun

ilustrasi menghitung uang (pexels.com/Mikhail Nilov)

Berikut langkah-langkah yang harus kamu lakukan:

Tinjau laporan kredit kamu: Dapatkan salinan gratis dari laporan kredit kamu dari Equifax dan TransUnion, dan teliti mereka untuk kesalahan atau aktivitas yang mencurigakan. Kedua biro kredit memperbarui skor kredit konsumen secara bulanan, dan kamu bisa meminta informasi kredit kamu secara online, melalui telepon, secara langsung, atau melalui pos, menurut Badan Konsumen Keuangan Kanada.
Sanggah kesalahan: Jika kamu menemukan kesalahan atau item yang mencurigakan pada laporan kredit kamu, sanggah dengan biro kredit segera dan beri tahu kreditur kamu juga. Sediakan dokumen pendukung dan tindak lanjuti untuk memastikan laporan kamu diperbarui dengan cepat.
Bayar tagihan kamu tepat waktu: Memiliki riwayat pembayaran yang konsisten tepat waktu akan membantu kamu meningkatkan dan mempertahankan skor kredit yang baik. Pertimbangkan untuk menetapkan pembayaran otomatis atau pengingat agar kamu tidak melewatkan tanggal jatuh tempo. Paling tidak, lakukan pembayaran minimum yang harus dilakukan. Tetapi, jika memungkinkan, bayar saldo secara penuh untuk menghindari biaya bunga bulanan.
Kurangi penggunaan kredit kamu: Lunasi saldo yang ada di bawah 30% dari batas kredit yang tersedia kamu, atau pertimbangkan untuk meminta peningkatan batas kredit untuk membantu meningkatkan skor kamu.
Batasi aplikasi kredit baru: Mengajukan terlalu banyak akun kredit baru, terutama dalam waktu singkat, bisa merugikan skor kredit kamu dan menjadi bendera merah bagi pemberi pinjaman bahwa kamu mengelola keuangan kamu dengan buruk. Plowman mengatakan dia melihat ini ketika konsumen mengajukan banyak kartu kredit atau pinjaman untuk tetap bertahan dalam tagihan bulanan, tetapi terus ditolak dan mengajukan lebih banyak akun. Penggunaan kredit yang cepat ini memengaruhi skor kamu, katanya.
Pertahankan akun tertua kamu terbuka: Hindari menutup akun yang lebih tua, terutama yang sudah kamu miliki selama bertahun-tahun. Jika kamu khawatir mengeluarkan terlalu banyak uang, simpan kartu kredit lama agar tidak tertarik untuk menggunakannya tetapi masih bisa mengaksesnya dalam keadaan darurat.
Diversifikasi campuran kredit kamu: Ketika kamu mengajukan kredit, terutama jika kamu baru saja pindah ke Kanada atau mendirikan kredit sebagai seorang dewasa muda, berhati-hatilah dalam memilih jenis kredit yang berbeda. Campuran yang beragam dari kartu kredit dan pinjaman dapat meningkatkan skor kamu.
Pantau kredit kamu secara cermat: Awasi skor kredit dan laporan dari setiap biro kredit secara teratur. Plowman menyarankan untuk memeriksa laporan kamu setidaknya setiap enam bulan hingga satu tahun. Bank atau perusahaan kartu kredit kamu juga mungkin menawarkan akses gratis ke skor kredit kamu.