IDN Times Xplore (BESTI_SMA WR SUPRATMAN 2 MEDAN)
Perkembangan teknologi digital mengubah pola transaksi masyarakat melalui penggunaan dompet digital. Berdasarkan survei dari Katadata Insight Center (KIC) terhadap 637 responden pada Juli 2025, 94,6% dari responden menggunakan dompet digital, dengan GoPay mendominasi 93,8%, Dana 91,5%, dan Shopee Pay 86,85% (Muhamad, 2025). Presentase ini menunjukkan mudahnya mengakses layanan dompet digital yang berpotensi mempengaruhi pola konsumsi, khususnya pada generasi Z.
Dompet digital sebagai salah satu bentuk inklusi keuangan yang sangat praktis dengan penawaran berbagai fitur digital dapat mempengaruhi jiwa konsumtif individu. Menurut data hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) yang diumumkan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), dan Badan Pusat Statistik (BPS), indeks inklusi keuangan masyarakat Indonesia mencapai 93,61% dengan indeks literasi keuangan mencapai 69,57% pada tahun 2026. Data tersebut menunjukkan kesenjangan antara akses terhadap layanan keuangan dan pemahaman masyarakat dalam mengelolanya. Ketimpangan tersebut berpotensi meningkatkan risiko penggunaan produk keuangan digital, terutama bagi generasi Z yang baru memasuki fase pengambilan keputusan finansial (IDN Financials, 2026).
Selain itu, lingkungan digital seperti e-commerce dan e-wallet juga menawarkan berbagai diskon dan cashback yang dapat mendorong perilaku konsumtif. Riset dari Nielsen (2023), menunjukkan bahwa konsumen Indonesia lebih dari 70% memilih untuk membeli produk ketika ada promosi cashback (Untag Surabaya, 2025). Di sisi lain, media sosial seperti TikTok mempercepat penyebaran tren dan informasi yang memicu FOMO (Fear of Missing Out).
Teori Self-Determination yang dikemukakan oleh Deci dan Ryan menjelaskan bahwa manusia secara alamiah berusaha untuk memenuhi tiga pilar psikologis, yaitu competence (kompetensi), autonomy (otonomi), dan relatedness (keterhubungan sosial), yang menopang eksistensinya (Arta, 2025). Dalam konteks perilaku konsumtif, ketiga kebutuhan tersebut dapat mempengaruhi keputusan pembelian. Kompetensi mendorong individu ingin memperoleh pengakuan atas kepemilikan produk populer. Otonomi berkaitan dengan persepsi kebebasan individu dalam menentukan pilihan yang dapat dipengaruhi oleh tekanan tren. Keterhubungan sosial mendorong individu mengikuti tren untuk mempertahankan penerimaan dalam kelompoknya. Ketiga pilar psikologis tersebut adalah hal manusiawi yang harus dikelola dengan kesadaran finansial.
Literasi keuangan tanpa keterampilan mengendalikan perilaku konsumsi belum cukup untuk mencegah pembelian impulsif. Oleh karena itu, diperlukan pendekatan terintegrasi melalui pengelolaan anggaran, pengendalian perilaku, dan perencanaan keuangan. Melalui konsep FO-MO (Fear of Missing Out) to FO-CO (Financially Organized, Conscious Consumption) generasi Z diarahkan untuk mengubah keputusan konsumsi yang dipengaruhi ketakutan tertinggal menjadi perilaku konsumsi yang lebih terencana dan sadar.
Penelitian yang dilakukan oleh Chrisfiana dan Nisa dari Fakultas Psikologi Universitas Airlangga menggunakan hasil uji korelasi Pearson menunjukkan adanya hubungan positif antara FOMO dan impulsive buying dengan r = 0,568, sementara hubungan antara FOMO dengan self-control adalah negatif dengan r = -0,530. Semakin sering seseorang terpapar oleh tren atau produk eksklusif yang ditampilkan melalui algoritma media sosial maka akan semakin besar pula tekanan psikologis yang mendorong seseorang melakukan pembelian secara impulsif demi pengakuan dan perasaan relevan. Fenomena blindbox menjadi salah satu contoh bagaimana tren di media sosial dapat mendorong pembelian produk yang belum tentu menjadi kebutuhan individu.
Banyak anak muda terjebak dalam keinginan mengonsumsi beragam jenis produk dalam satu waktu. Tanpa perencanaan keuangan yang jelas keinginan tersebut dapat mengambil porsi yang seharusnya digunakan untuk kebutuhan atau tabungan. Adaptasi metode anggaran 50/30/20 dapat digunakan individu dalam mengalokasikan dananya, yaitu 50% (Needs) sebagai anggaran untuk kebutuhan pokok seperti makan, transportasi, dan indekos; 30% (Savings) ditabung untuk dana darurat dan kebutuhan mendesak lainnya; 20% (Wants) untuk membeli keinginan dan hobi lainnya. Pembagian ini tidak memaksa seseorang untuk sepenuhnya menghilangkan perilaku konsumtif akibat FOMO, namun mendorong mereka untuk mengelola keinginan dan memenuhinya tanpa mengorbankan kebutuhan dan tabungan lainnya. Dalam menerapkan konsep 20% (Wants), individu hanya boleh membelanjakan keinginan dengan menggunakan dana dari dompet ini, dengan menabung 20% pada setiap periode hingga dana tersebut mencukupi. Misalnya, harga untuk sebuah blindbox adalah Rp 300.000,00 dan pemasukan individu dalam satu bulan adalah Rp 500.000,00 (dengan 20% = Rp 100.000,00 per bulan), maka individu tersebut harus menabung selama tiga bulan agar dapat memenuhi keinginan tersebut. Konsep ini membantu individu dalam menetapkan batas anggaran yang jelas.
Selain menetapkan batasan anggaran, keinginan individu untuk membeli berbagai produk dalam waktu yang berdekatan dapat membebani budget dalam dompet Wants, sehingga melakukan pertimbangan terhadap setiap produk yang diinginkan perlu dilakukan. Peraturan tiga-hari atau three-day rule memberi ruang bagi individu untuk berefleksi sebelum melakukan pembelian produk, yaitu mengenali dorongan (awareness), memahami prioritas, dan mempertimbangkan keputusan. Individu memanfaatkan satu hari untuk memahami bagaimana keinginan membeli timbul dengan menganalisis faktor lingkungan yang mendorong. Pada hari kedua, individu memahami manfaat dari pembelian barang terhadap kepuasan atau kemudahan yang diperoleh serta membandingkannya dengan keinginan lain. Pada hari ketiga, individu mengevaluasi keputusan pada hari sebelumnya untuk membuat keputusan final. Setiap produk yang diputuskan untuk dibeli kemudian dicatat sebagai rencana pembelian, dengan pembagian anggaran disesuaikan berdasarkan prioritas atau preferensi individu. Alokasi dana untuk seluruh produk tetap menggunakan budget dalam dompet Wants.
Pengelolaan keuangan tidak berhenti setelah individu menetapkan anggaran dan menentukan pembelian. Evaluasi terhadap perencanaan dan pembelian dapat membantu individu untuk mengidentifikasi aspek pengelolaan yang telah berjalan dengan baik dan yang masih perlu dikembangkan. Selain itu, dalam setiap akhir periode, individu perlu melakukan evaluasi keuangan untuk mengetahui seberapa jauh perencanaan anggaran yang telah dilakukan, termasuk mengetahui produk yang berhasil dibeli dan yang masih dalam rencana pembelian. Apabila masih terdapat anggaran wants yang belum digunakan, individu dapat mempertimbangkan untuk mengalokasikannya kembali pada periode berikutnya atau mengalihkannya untuk anggaran kebutuhan, tabungan, atau tujuan keuangan lainnya. Dengan demikian, sisa anggarannya dapat selalu dimanfaatkan untuk memenuhi kondisi keuangan individu pada saat itu.
FOMO (Fear of Missing Out) merupakan dorongan psikologis yang membuat seseorang selalu mengikuti tren atau pengalaman yang dimiliki orang lain karena perasaan takut tertinggal. Dalam konteks konsumsi, dorongan tersebut dapat mempengaruhi keputusan belanja seseorang. FOMO tidak untuk dihindari tetapi dihadapi dengan kesadaran dalam mengelola rencana keuangan. Melalui adaptasi anggaran 50/30/20, aturan tiga hari, serta evaluasi keuangan yang konsisten, generasi Z belajar alokasi anggaran, menetapkan prioritas, mempertimbangkan keputusan pembelian, serta mengelola sisa anggaran sesuai kebutuhan. Dengan demikian, literasi keuangan tidak hanya sebatas kemampuan individu dalam memahami konsep keuangan, tetapi juga kemampuan mengaplikasikan konsep tersebut ke dalam kehidupan sehari-hari untuk membangun perilaku finansial yang sehat.