[MADING] Uangku, Kendaliku: Dari Checkout sampai Cashflow, Semua Harus Terkontrol!

FINACT: Strategi Penguatan Literasi Finansial Remaja untuk Menghadapi Tantangan Perilaku Konsumtif dan Transaksi Digital 

Akses terhadap layanan keuangan semakin luas, tetapi tidak berbanding lurus dengan literasi keuangan pada remaja. Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2025 oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan Badan Pusat Statistik (BPS) mencatat indeks literasi keuangan penduduk berusia 15–17 tahun sebesar 51,86% berdasarkan metode cakupan Data Nasional Keuangan Inklusif (DNKI), sementara indeks inklusi keuangannya mencapai 91,32%. Kesenjangan ini memperlihatkan pentingnya membekali remaja bukan hanya dengan akses, tetapi juga kecakapan mengambil keputusan finansial. Rendahnya literasi finansial dapat membuat remaja kesulitan membedakan kebutuhan dan keinginan, mempertimbangkan konsekuensi pengeluaran, serta menentukan prioritas keuangan di tengah derasnya pengaruh media sosial. Tanpa kemampuan tersebut, keputusan membeli berisiko lebih banyak didorong oleh keinginan sesaat dan tekanan lingkungan daripada pertimbangan rasional. Salah satu tekanan yang perlu diwaspadai adalah Fear of Missing Out (FOMO), yaitu ketakutan tertinggal dari tren atau pengalaman yang dinikmati orang lain. Ketika dorongan untuk mengikuti tren tidak diimbangi kecakapan mengelola keuangan, remaja berisiko terjebak dalam perilaku konsumtif.

Tantangan literasi finansial remaja tidak cukup dijawab dengan anjuran untuk menabung atau membatasi pengeluaran. Remaja juga perlu memahami bagaimana lingkungan digital memengaruhi penilaian mereka terhadap kebutuhan, keinginan, dan keberhasilan. Tandon dan rekan-rekan (2021), melalui tinjauan sistematis terhadap 58 studi empiris tentang FOMO di kalangan pengguna media sosial, menunjukkan bahwa fenomena ini telah diteliti dari beragam perspektif dan masih memerlukan pemahaman yang lebih menyeluruh. Dalam konteks keuangan, persoalan yang perlu diperhatikan bukan hanya berapa banyak uang yang dibelanjakan, melainkan juga alasan di balik keputusan tersebut. Ketika tren, promosi, dan pembandingan sosial ikut membentuk keputusan membeli, pemahaman finansial perlu disertai kemampuan mengenali pemicu perilaku konsumtif. Karena itu, penguatan literasi finansial remaja perlu mencakup kemampuan mengenali dan mengendalikan dorongan konsumtif, termasuk kecenderungan doom spending yang dapat muncul akibat tekanan sosial dan emosional.

Fenomena doom spending merujuk pada kecenderungan membelanjakan uang sebagai respons terhadap kecemasan, ketidakpastian, atau tekanan emosional, meskipun pembelian tersebut tidak didasarkan pada kebutuhan yang mendesak. Pembelian mungkin memberikan kesenangan sesaat, tetapi tidak selalu menyelesaikan persoalan emosional yang mendasarinya. Artikel Nadia Mardhatilla (2025), “Fenomena Doom Spending (Perilaku Konsumtif) di Kalangan Remaja: Kajian dari Teori Schachter–Singer”, yang diterbitkan dalam jurnal HUMANIKA, membahas keterkaitan fenomena tersebut dengan kecemasan, tekanan sosial-digital, budaya doomscrolling, dan FOMO. Kondisi ini menunjukkan bahwa perilaku konsumtif remaja tidak hanya dipengaruhi oleh dorongan psikologis, tetapi juga dapat diperkuat oleh kemudahan sistem pembayaran yang digunakan.

Salah satu faktor yang perlu diperhatikan adalah cashless effect, yaitu kecenderungan meningkatnya pengeluaran ketika seseorang menggunakan metode pembayaran nontunai dibandingkan pembayaran tunai. Dompet digital dan pembayaran nontunai memang menawarkan kepraktisan, tetapi dapat membuat pengeluaran terasa kurang nyata dibandingkan menyerahkan uang secara langsung. Fenomena ini dikenal sebagai cashless effect. Dalam artikel “Less Cash, More Splash? A Meta-Analysis on the Cashless Effect”, Schomburgk, Belli, dan Hoffmann (2024) menganalisis 392 ukuran efek dari 71 publikasi dan menemukan bahwa pembayaran nontunai berkaitan dengan peningkatan pengeluaran yang kecil, tetapi signifikan secara statistik. Temuan ini tidak berarti pembayaran digital pasti menyebabkan pemborosan. Oleh karena itu, kemampuan mengendalikan transaksi digital perlu diimbangi dengan kesadaran dalam menentukan batas pengeluaran agar peningkatan daya beli tidak selalu diikuti peningkatan konsumsi.

Apabila kebiasaan konsumtif tersebut terus berlangsung, remaja berisiko mengalami lifestyle inflation, yaitu kecenderungan meningkatnya pengeluaran seiring bertambahnya uang saku atau kemampuan finansial Ketika seseorang terbiasa mengikuti standar gaya hidup di media sosial, bertambahnya uang yang dimiliki dapat diikuti oleh meningkatnya keinginan untuk membeli barang yang dianggap lebih sesuai dengan tren. Artikel Sofiyah dan rekan-rekan (2026), “Analisis Ekonometrika Pengaruh Kebiasaan Self-Reward dan Lifestyle Inflation terhadap Alokasi Tabungan Mahasiswa Universitas Lampung”, mengkaji hubungan kedua perilaku tersebut dengan alokasi tabungan mahasiswa. Penelitian terhadap 76 responden itu tidak menemukan pengaruh simultan yang signifikan, sehingga hasilnya tidak boleh digeneralisasi sebagai bukti bahwa lifestyle inflation selalu mengurangi tabungan. Ketika literasi finansial tidak memadai, remaja berisiko kesulitan mengendalikan dorongan doom spending, mengantisipasi cashless effect, dan mencegah lifestyle inflation, sehingga pengeluaran semakin sulit diselaraskan dengan kebutuhan dan kemampuan finansial.

Ketiga fenomena tersebut memperlihatkan bahwa persoalan finansial remaja tidak berdiri sendiri, melainkan saling berkaitan dan dapat memperburuk kebiasaan konsumsi. Doom spending mendorong seseorang membelanjakan uang sebagai pelarian dari tekanan emosional, cashless effect membuat pengeluaran melalui transaksi nontunai berpotensi kurang disadari, sedangkan lifestyle inflation dapat membuat peningkatan uang saku justru diikuti peningkatan gaya hidup. Apabila tidak diimbangi literasi finansial yang memadai, ketiganya berisiko membentuk pola pengelolaan uang yang tidak terencana, mengurangi kemampuan menabung, serta menghambat pencapaian tujuan keuangan jangka panjang. Oleh sebab itu, remaja perlu memiliki kemampuan untuk mengenali pemicu konsumsi, mengendalikan pengeluaran, dan menentukan prioritas berdasarkan kebutuhan serta kemampuan finansialnya.