Aturan Pensiun 25x: Panduan Awal Hitung Dana Hari Tua

Aturan Pensiun 25x adalah metode sederhana untuk memperkirakan total dana pensiun yang dibutuhkan seseorang. Cara menghitungnya adalah dengan mengalikan estimasi pengeluaran tahunan saat pensiun dengan angka 25. Hasil perkalian tersebut dianggap sebagai dana ideal yang perlu disiapkan sebelum memasuki masa pensiun.

Konsep ini berasal dari asumsi dana pensiun akan digunakan selama sekitar 25 hingga 30 tahun. Selain itu, aturan ini berkaitan erat dengan 4 percent withdrawal rule, yaitu anggapan seseorang dapat menarik sekitar 4 persen dari total portofolio investasinya setiap tahun. Dengan pendekatan ini, dana pensiun diharapkan tidak habis meski digunakan dalam jangka panjang.

Sebagai contoh, jika seseorang memperkirakan kebutuhan hidupnya saat pensiun sebesar Rp240 juta per tahun, maka menurut Aturan Pensiun 25x, ia membutuhkan sekitar Rp6 miliar. Angka ini sering dianggap besar, tetapi sebenarnya hanya berfungsi sebagai estimasi awal. Tujuannya bukan untuk menakut-nakuti, melainkan memberi gambaran skala kebutuhan dana hari tua.

Sebagai rumus populer, Aturan Pensiun 25x memiliki sejumlah kelebihan yang membuatnya sering digunakan dalam perencanaan pensiun. Metode ini berfungsi sebagai gambaran awal sebelum seseorang masuk ke perhitungan yang lebih detail. Untuk karyawan swasta, pendekatan sederhana ini bisa menjadi pemicu awal untuk mulai serius mempersiapkan masa pensiun.

a. Memberikan gambaran skala kebutuhan dana pensiun

Aturan Pensiun 25x membantu menunjukkan seberapa besar dana yang dibutuhkan untuk menopang hidup setelah pensiun. Angka hasil perhitungan ini memberi konteks pensiun memerlukan persiapan jangka panjang. Dengan gambaran tersebut, perencanaan keuangan menjadi lebih terarah.

b. Mudah dipahami oleh pemula

Rumus ini tidak memerlukan pemahaman mendalam tentang pasar keuangan atau instrumen investasi. Siapa pun dapat menghitungnya hanya dengan mengetahui estimasi pengeluaran tahunan. Kemudahan ini membuat Aturan Pensiun 25x cocok bagi pekerja yang baru mulai belajar perencanaan pensiun.

c. Mendorong kesadaran dan disiplin finansial

Melihat angka kebutuhan pensiun sering kali menjadi titik balik kesadaran finansial seseorang. Banyak pekerja mulai lebih disiplin menabung setelah menyadari besarnya dana yang harus dikumpulkan. Aturan Pensiun 25x berperan sebagai pengingat bahwa waktu adalah faktor penting dalam perencanaan pensiun.

d. Memudahkan diskusi perencanaan keuangan

Aturan Pensiun 25x juga mempermudah diskusi dengan pasangan atau perencana keuangan. Angka tunggal yang dihasilkan membuat tujuan lebih konkret dan mudah dibahas bersama. Meski belum final, pendekatan ini cukup efektif sebagai bahan diskusi awal.

Secara keseluruhan, kelebihan Aturan Pensiun 25x terletak pada fungsinya sebagai panduan awal, bukan jawaban akhir. Rumus ini membantu membangun kesadaran dan arah perencanaan. Namun, penggunaannya tetap perlu dilengkapi dengan evaluasi yang lebih mendalam.

Di balik kesederhanaannya, Aturan Pensiun 25x juga memiliki sejumlah keterbatasan yang penting untuk dipahami. Jika digunakan tanpa penyesuaian, rumus ini berpotensi menghasilkan estimasi yang kurang akurat. Oleh karena itu, karyawan swasta perlu memahami risiko di balik penggunaannya.

a. Mengabaikan perbedaan kondisi individu

Aturan Pensiun 25x tidak mempertimbangkan perbedaan profil risiko, status keluarga, dan sumber pendapatan setiap orang. Padahal, kondisi finansial setiap individu sangat beragam. Menggunakan satu rumus yang sama bisa menghasilkan target yang terlalu tinggi atau justru terlalu rendah.

b. Asumsi pengeluaran yang terlalu sederhana

Aturan ini mengasumsikan pengeluaran pensiun bersifat stabil setiap tahun. Pada kenyataannya, pengeluaran bisa lebih besar di awal pensiun dan meningkat kembali karena biaya kesehatan. Pola pengeluaran yang dinamis ini tidak tercermin dalam perhitungan Aturan Pensiun 25x.

c. Belum memperhitungkan inflasi secara mendalam

Inflasi dapat menggerus daya beli secara signifikan dalam jangka panjang. Aturan Pensiun 25x tidak secara spesifik memasukkan risiko inflasi dalam perhitungannya. Akibatnya, dana yang terlihat cukup di atas kertas bisa jadi tidak mencukupi di masa depan.

d. Risiko usia harapan hidup yang lebih panjang

Semakin panjang usia harapan hidup, semakin lama dana pensiun harus bertahan. Rule of 25 mengasumsikan masa pensiun sekitar 25–30 tahun, yang belum tentu sesuai dengan kondisi semua orang. Risiko kehabisan dana di usia lanjut pun menjadi lebih besar.

Keterbatasan ini menunjukkan bahwa Aturan Pensiun 25x tidak bisa dijadikan patokan tunggal. Rumus ini sebaiknya dipakai sebagai estimasi awal yang fleksibel. Penyesuaian lanjutan tetap diperlukan agar perencanaan pensiun lebih realistis.

Agar Aturan Pensiun 25x lebih relevan dengan kondisi nyata, personalisasi menjadi langkah penting. Pendekatan ini membantu menyesuaikan rumus dengan gaya hidup, kebutuhan, dan sumber pendapatan masing-masing individu. Dengan begitu, hasil perhitungan tidak terasa menakutkan atau tidak masuk akal.

a. Menyusun anggaran pensiun secara detail

Langkah pertama adalah menghitung estimasi pengeluaran saat pensiun secara rinci. Pisahkan kebutuhan pokok, gaya hidup, dan biaya tak terduga. Anggaran yang detail akan menghasilkan perhitungan Aturan Pensiun 25x yang lebih akurat.

b. Menghitung semua sumber pendapatan pensiun

Tidak semua kebutuhan pensiun harus ditutup dari investasi pribadi. Dana pensiun perusahaan, BPJS Ketenagakerjaan, atau penghasilan sewa dapat mengurangi kebutuhan dana investasi. Aturan Pensiun 25x sebaiknya diterapkan pada selisih kebutuhan yang belum tertutup.

c. Memperhatikan aspek pajak

Setiap sumber dana memiliki perlakuan pajak yang berbeda. Pajak dapat memengaruhi nilai bersih dana yang diterima saat pensiun. Tanpa mempertimbangkan pajak, estimasi dana pensiun bisa meleset dari kebutuhan sebenarnya.

d. Menggunakan skenario dan rentang angka

Alih-alih terpaku pada satu angka, buat beberapa skenario perencanaan. Skenario konservatif hingga optimistis membantu mengantisipasi perubahan ekonomi dan kondisi pribadi. Pendekatan ini membuat Aturan Pensiun 25x lebih fleksibel dan adaptif.

Dengan pendekatan yang lebih personal, Aturan Pensiun 25x bisa menjadi alat bantu yang jauh lebih masuk akal. Penyesuaian ini membantu mengubah rumus kaku menjadi panduan yang selaras dengan kondisi finansial, gaya hidup, dan tujuan masing-masing individu. Pada tahap ini, fokusnya bukan lagi mengejar angka besar, melainkan membangun strategi pensiun yang terasa mungkin untuk dijalani.

Aturan Pensiun 25x pada dasarnya adalah titik awal untuk memahami kebutuhan dana pensiun, bukan tujuan akhir yang harus dicapai secara kaku. Bagi karyawan swasta, perencanaan pensiun yang ideal justru lahir dari kombinasi antara kesadaran finansial, sumber pendapatan yang beragam, dan kemampuan beradaptasi terhadap perubahan hidup. Dengan pendekatan yang lebih fleksibel, dana pensiun tidak hanya soal angka, tetapi tentang menjaga rasa aman dan kualitas hidup di masa depan.