Minim Literasi Keuangan, Warga AS Kehilangan Jutaan Rupiah Saban Tahun

Salah satu sumber kerugian terbesar akibat minimnya literasi keuangan berasal dari bunga dan biaya kartu kredit. Menurut Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), masyarakat Amerika membayar hampir 120 miliar dolar AS (atau sekitar Rp1.800 triliun) setiap tahun untuk bunga dan biaya kartu kredit. Jumlah sebesar itu menunjukkan bahwa biaya yang terlihat kecil pada satu transaksi bisa berubah menjadi beban besar jika terus terjadi.

Sebagai ilustrasi perhitungan, bayangkan kamu memiliki saldo kartu kredit sebesar 3.000 dolar AS atau sekitar Rp46,5 juta. Dengan Annual Percentage Rate (APR) atau tingkat persentase tahunan sebesar 25 persen, bunga harian dihitung dengan membagi tingkat bunga tahunan tersebut menjadi sekitar 0,000685 per hari. Jika bunga harian itu diterapkan pada saldo 3.000 dolar AS selama 30 hari periode tagihan, maka bunga yang harus dibayar mencapai sekitar 61,80 dolar AS atau kurang lebih Rp958 ribu.

Artinya, meskipun kamu gak menambah transaksi baru, saldo utang tetap bisa bertambah hanya karena bunga berjalan. Jika kondisi ini terus dibiarkan, bunga bulan berikutnya akan dihitung dari saldo yang lebih besar sehingga total utang pun ikut meningkat. Inilah yang membuat utang kartu kredit bisa tumbuh secara eksponensial kalau gak segera dilunasi.

Gaya hidup konsumtif juga menjadi salah satu sumber pengeluaran besar di AS. Berdasarkan data yang dikutip dari SaveMyCent (situs agregasi data dan statistik konsumen), belanja barang mewah di Amerika Serikat mencapai sekitar 64,8 miliar dolar AS pada 2020, atau setara kurang lebih Rp1.000 triliun. Sementara itu, data dari Statista (platform data dan riset pasar global) menunjukkan pembelian barang mewah di AS meningkat lebih dari 10 miliar dolar AS dari 2020 hingga 2022, atau sekitar Rp155 triliun, dan pasar tersebut diperkirakan masih mengalami pertumbuhan hingga 2028.

Masalahnya, kamu bisa saja terdorong membeli sesuatu bukan karena benar-benar membutuhkannya, tapi karena produk tersebut dibuat terlihat eksklusif. Konsumen perlu lebih sadar terhadap istilah pemasaran dan gambar yang sengaja digunakan untuk menciptakan kesan mewah atau terbatas.

Memiliki keinginan membeli jam tangan, tas, atau barang bermerek sebenarnya gak salah selama pengeluarannya sesuai kemampuan. Namun sebelum checkout, coba lihat lagi apakah barang tersebut memang masuk anggaran atau justru membuat kebutuhan penting lain harus dikorbankan.

Overdraft menjadi contoh lain bagaimana keputusan finansial yang terlihat sepele bisa menghabiskan uang. Kondisi ini terjadi ketika transaksi tetap diproses meskipun saldo rekening gak cukup untuk menutup seluruh pembayaran, kemudian bank mengenakan biaya atas transaksi tersebut. Berdasarkan data CFPB, total biaya overdraft yang ditanggung masyarakat Amerika mencapai sekitar US$17 miliar setiap tahun, atau setara kurang lebih Rp263,5 triliun.

Hal yang menarik, sebagian besar transaksi yang memicu overdraft justru bernilai 24 dolar AS atau kurang (sekitar Rp375.000), sedangkan biaya overdraft median berada di angka 34 dolar AS (sekitar Rp530.000). Jadi, kamu bisa saja melakukan transaksi bernilai kecil tapi harus membayar biaya tambahan yang nilainya lebih besar dari transaksi tersebut.

Sekali terjadi mungkin terasa sepele, tapi masalahnya muncul ketika kebiasaan tersebut berulang setiap bulan. Karena itu, memahami saldo rekening dan mengatur pengeluaran sebelum transaksi dilakukan bisa membantu mencegah biaya yang sebenarnya gak perlu.

Minimnya literasi keuangan gak hanya membuatmu boros, lho, tapi juga bisa meningkatkan risiko kehilangan uang akibat penipuan dan pencurian identitas. Berdasarkan data dari FBI Internet Crime Complaint Center (IC3) dalam Internet Crime Report 2021 serta Statista yang mengompilasi data kerugian fraud di Amerika Serikat, diketahui bahwa pencurian identitas menyebabkan kerugian sekitar 6,9 miliar dolar AS (sekitar Rp107 triliun), sedangkan penipuan menimbulkan kerugian sekitar 5,8 miliar dolar AS (sekitar Rp90 triliun). Dalam kondisi seperti ini, menjaga uang berarti bukan hanya mengatur pengeluaran, tapi juga melindungi informasi yang bisa digunakan untuk mengakses akun.

Kamu memang gak selalu bisa mencegah seseorang mencoba melakukan penipuan, tapi ada beberapa langkah yang bisa dilakukan untuk memperkecil risikonya. Menggunakan kata sandi yang kuat, mengaktifkan notifikasi pada akun, serta rutin memeriksa laporan kredit dapat membantu agar aktivitas mencurigakan lebih cepat diketahui. Penggunaan kata sandi yang lebih aman juga penting karena teknologi saat ini membuat kata sandi yang lemah semakin gampang dibobol.

Kasus di Amerika Serikat tersebut menunjukkan bahwa literasi keuangan punya pengaruh besar terhadap kondisi dompet sehari-hari. Kamu gak harus menjadi ahli ekonomi untuk mulai memahami cara kerja bunga, biaya rekening, anggaran belanja, dan keamanan akun. Justru dengan memahami hal-hal dasar tersebut, kamu bisa mengurangi kebiasaan yang diam-diam membuat uang terus keluar.

Semakin baik pemahamanmu soal keuangan, semakin besar pula peluang untuk menggunakan penghasilan sesuai kebutuhan dan tujuan yang ingin kamu capai.